在數字經濟浪潮席卷全球的今天，數據已成為與土地、勞動力、資本、技術并列的新型生產要素，其蘊藏的價值被形象地稱為“新黃金”。如何將海量、多維的數據“點石成金”，精準服務于國計民生，特別是破解傳統金融服務的難點與盲點，成為業界探索的重要方向。北京數塔科技有限公司作為深耕大數據領域的創新企業，其董事長孔凡英對此有著深刻的洞察與實踐。在近期與《中國金融家》的對話中，孔凡英系統闡述了大數據技術如何成為驅動普惠金融高質量發展的核心引擎。

數據筑基：穿透信息迷霧，繪制精準信用畫像

孔凡英指出，普惠金融的核心挑戰在于服務對象往往缺乏傳統的、被金融機構廣泛認可的信用記錄（如房產、穩定工資流水、擔保抵押物等），導致風險難以評估，服務成本高企。大數據技術的突破，恰恰在于能夠從看似零散、非結構化的海量信息中——例如個體的線上消費行為、社交關系脈絡、經營流水痕跡、公共事業繳費記錄乃至地理位置軌跡——提取出反映其信用狀況、還款意愿與能力的有效特征。

“我們做的不是簡單收集數據，而是通過復雜的算法模型，對多元數據進行融合、清洗、分析與挖掘，為小微企業家、個體工商戶、廣大農戶等群體繪制出動態、立體、真實的‘數字信用畫像’。”孔凡英解釋道。這幅畫像能夠穿透因信息不對稱形成的“迷霧”，使金融機構能夠更準確地進行風險評估和客戶分層，從而將金融服務觸達以往難以覆蓋的長尾客戶。

場景賦能：從融資到風控，全鏈條提質增效

大數據服務普惠金融，遠不止于貸前審核。孔凡英強調，數塔科技致力于將大數據能力嵌入金融服務的全生命周期。在貸中管理環節，實時監控與數據分析可以幫助金融機構動態跟蹤借款人的經營狀況與資金流向，及時預警潛在風險。在貸后環節，大數據可以輔助進行資產分類、回收策略優化，提升管理效率。

大數據還能深度賦能特定金融場景。例如，在農業供應鏈金融中，通過整合土地遙感數據、氣候信息、農產品交易平臺數據等，可以為上下游農戶和合作社提供更貼合生產周期的融資產品；在面向小微企業的信用貸款中，整合企業稅務、發票、水電煤等經營數據，能有效驗證其真實經營狀況，降低信貸風險。

生態共建：合規與創新并重，守護數據安全

在暢談技術潛力的孔凡英也清醒地認識到數據應用面臨的挑戰。他強調，“點數成金”的前提是合法合規與安全可控。數塔科技在業務實踐中始終堅持“數據可用不可見，用途可控可計量”的原則，嚴格遵守《數據安全法》《個人信息保護法》等法律法規，采用隱私計算、聯邦學習等先進技術，在保障數據主體權益和安全的前提下實現數據價值的流通與利用。

他認為，推動大數據普惠金融的健康發展，需要構建一個多方協同的生態系統。這包括：數據提供方與使用方之間基于明確規則的價值共享機制；金融機構與科技公司之間優勢互補的深度合作；以及監管機構與時俱進、鼓勵創新與防范風險并重的政策引導。只有建立良性生態，數據的“金山”才能被持續、健康地開采，真正惠及社會經濟的毛細血管。

未來展望：從“普惠”到“智惠”，金融服務再升級

孔凡英認為，大數據與人工智能、區塊鏈等技術的融合將進一步深化。普惠金融將不再僅僅是“普及獲得”，而是邁向更精準、更智能、更貼心的“智慧惠及”。通過更先進的預測模型，金融機構可以主動識別客戶的潛在需求，提供定制化的財務規劃、保險保障、支付結算等綜合服務，實現從“人找錢”到“錢找人”的轉變，最終讓每一個有真實金融需求的個體與小微企業，都能享受到平等、便捷、有尊嚴的金融服務。

孔凡英與數塔科技的實踐表明，當技術與責任并行，數據便不再是冰冷的符號，而是轉化為溫暖的社會價值與經濟增長動能，真正踐行“金融為民”的初心，點亮普惠金融的嶄新未來。